En mi lucha cotidiana contra el Evil Empire de las PYMEs familiares levantinas, suelo contar con dos poderosos aliados: The Rossman y Don Alberto, a los cuales mantendré en el anonimato por salvaguardar su prestigio y quehacer profesional. En una reciente tertulia con el último, hablando sobre la crisis (bostezo) surgió el tema de la burbuja inmobiliaria y como esta se había gestado con la consuetudinaria irresponsabilidad de prestadores e hipotecados.
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Yo siempre he argumentado que decretos como limitar el importe máximo en % que se puede hipotecar, así como vincular volúmenes de deuda a ciertos multiplicadores de las rentas podría haber enfriado la burbuja. Pero Don Alberto me dió una medida mucho más efectiva: la dación en pago. ¿ Qué es esto ? A día de hoy, la absoluta mayoria de las hipotecas no dejan de ser prestamos personales avalados por una propiedad en los que si se produce el impago, se sigue debiendo la cantidad prestada (más sus intereses, más sus gastos legales generados, etc... Ver el "Concursante" para entender la Industria Auxiliar existente) la cual podrá verse mermada, o no, por el saldo o malventa de la vivienda por parte de la institución financiera prestataria. Vamos que te quedas sin casa y acabas debiendo una pasta. Un infierno.
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Sin embargo con la dación, en el momento que no se puede hacer frente a la deuda, se devuelven las llaves de la casa, se evalua cualquier desperfecto y se da por cancelada la citada deuda. En pocas palabras, si no puedes responder a los pagos, devuelves la casa y se acabó la historia. Esa hipoteca ya es un problema para ti sino que se lo endosas a tu banco. Esto por supuesto tiene un impacto directo, sin necesidad de decretos ni historias, sobre la política de riesgos de las entidades financieras que se traduce en una subida de los intereses hipotecarios y una mayor restricción al acceso al crédito. Ambas medidas nos habrían venido de perlas para haber calmado la orgía inmobiliara desatada a partir del 2001.
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Muchos dirán que esta fórmula de la dación es de uso común en USA y que allí mismo se genera la galerna que acaba en tormenta perfecta global en el Atlántico Norte y que se lleva por delante las economías norteamericanas y europeas. Sin embargo existen dos puntualizaciones interesantes a realizar:
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1) La vigilancia del Banco de España no es tan laxa como su equivalente americana debido a ciertas normas de provisiones de fondos lo que se habría traducido en una política no tan descabellada.
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2) A día de hoy gracias a la dación, los precios de los pisos en Estados Unidos se han desmoronado y eso ha contribuido a precipitar una recuperación frente a la muy preocupante zombieficación del Complejo Financiero Inmobiliario que sigue, a fecha de hoy, escondiendo el polvo, la roña y la carne descompuesta debajo de la ya hedionda alfombra.
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3 comentarios:
La verdad no entiendo mucho de economia, pero espero que los expertos en estos temas tracen un plan efectivo con soluciones eficientes para la gran mayoria atrapada en esta enorme telaraña.
Te deseo un buen año!!
Cuando España era un país de tercera con Primo de Rivera, teníamos leyes contra la usura. Ahora somos un protectorado bancario. Solo se trata de ver quien protege mejor sus intereses, los acreedores bancos alemanes, o los bancos españoles zombificados.
Llir: Feliz Año! El problema es que a los que ya están atrapados poco se les puede ayudar, pero de cara a evitar proximos toñazos podriamos tomar nota...
Mycroft: hace unos años lo de Protectorado bancario me hubiera sonado a boutade de Losantos, a día de hoy me parece una estremecedora y fiel definicion de lo que nos hemos convertido. Como decia Charles Fort en otro contexto: "We are somebodys else property"
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